各銀保監局，各财産保險公司：

現將(jiāng)《信用保險和保證保險業務監管辦法》（以下簡稱《辦法》）印發(fā)給你們，請遵照執行。

《辦法》實施後(hòu)，保險公司如不符合第四條、第五條要求的，應于過(guò)渡期内逐步降低融資性信保業務的未了責任餘額，妥善有序消化存量業務，融資性信保業務總體未了責任餘額不得超過(guò)《辦法》印發(fā)之日的餘額。過(guò)渡期爲《辦法》印發(fā)之日起(qǐ)6個月。過(guò)渡期滿後(hòu)，保險公司仍不符合第四條、第五條要求的，不得開(kāi)展融資性信保業務。

2020年5月8日     

信用保險和保證保險業務監管辦法

爲保護保險消費者合法權益，進(jìn)一步加強信用保險和保證保險業務（以下簡稱信保業務）監管，規範經(jīng)營行爲，防範化解風險，促進(jìn)信保業務持續健康發(fā)展，根據《中華人民共和國(guó)保險法》《中華人民共和國(guó)合同法》等法律法規，制定本辦法。

第一章 總則

第一條  本辦法所稱信用保險和保證保險，是指以履約信用風險爲保險标的的保險。信用保險的信用風險主體爲履約義務人，投保人、被(bèi)保險人爲權利人；保證保險的投保人爲履約義務人，被(bèi)保險人爲權利人。

本辦法所稱保險公司，是指經(jīng)銀保監會(huì)批準設立的财産保險公司；所稱專營性保險公司，是指經(jīng)銀保監會(huì)批複的直保業務經(jīng)營範圍僅限信用保險、保證保險的财産保險公司。

本辦法所稱融資性信保業務，是指保險公司爲借貸、融資租賃等融資合同的履約信用風險提供保險保障的信保業務。

本辦法所稱合作機構，是指在營銷獲客、風險審核、催收追償等信保業務經(jīng)營過(guò)程中的相關環節，與保險公司開(kāi)展合作的機構。

第二條  保險公司經(jīng)營信保業務，應當堅持依法合規、小額分散、風險可控的經(jīng)營原則

 

第二章 經(jīng)營規則

第三條  保險公司開(kāi)展信保業務應當遵守償付能(néng)力監管要求，充分考慮償付能(néng)力監管要求對(duì)信保業務的資本約束，确保信保業務的發(fā)展與公司資本實力、風險管理能(néng)力相匹配。

第四條  保險公司經(jīng)營融資性信保業務的，應當符合以下要求：

（一）最近兩(liǎng)個季度末核心償付能(néng)力充足率不低于75%，且綜合償付能(néng)力充足率不低于150%。

（二）總公司成(chéng)立專門負責信保業務的管理部門，并建立完善的組織架構和專業的人才隊伍。

（三）建立覆蓋保前風險審核、保後(hòu)監測管理的業務操作系統；具備對(duì)履約義務人獨立審核的風險管控系統，且需接入中國(guó)人民銀行征信系統。

通過(guò)互聯網承保個人融資性信保業務，由總公司集中核保、集中管控，且與具有合法放貸資質的金融機構的業務系統進(jìn)行數據對(duì)接。

（四）具有健全的融資性信保業務管理制度和操作規程。

（五）銀保監會(huì)規定的其他要求。

第五條  保險公司承保的信保業務自留責任餘額累計不得超過(guò)上一季度末淨資産的10倍。除專營性保險公司外，其他保險公司承保的融資性信保業務自留責任餘額累計不得超過(guò)上一季度末淨資産的4倍，融資性信保業務中承保普惠型小微企業貸款餘額占比達到30%以上時，承保倍數上限可提高至6倍。

保險公司承保單個履約義務人及其關聯方的自留責任餘額不得超過(guò)上一季度末淨資産的5%。除專營性保險公司外，其他保險公司承保的融資性信保業務單個履約義務人及其關聯方自留責任餘額不得超過(guò)上一季度末淨資産的1%。

第六條  保險公司不得承保以下信保業務：

（一）非公開(kāi)發(fā)行的債券業務、公開(kāi)發(fā)行的主體信用評級或債項評級在AA+以下的債券業務（專營性保險公司除外）；

（二）底層履約義務人已發(fā)生變更的債權轉讓業務；

（三）非銀行機構發(fā)起(qǐ)的資産證券化業務；

（四）金融衍生産品的業務；

（五）保險公司的控股股東、實際控制人、子公司以及其他關聯方的資金融入業務；

（六）銀保監會(huì)禁止承保的其他業務。

第七條  保險公司開(kāi)展信保業務，不得存在以下經(jīng)營行爲：

（一）承保不會(huì)實際發(fā)生的損失或損失已确定的業務；

（二）承保融資性信保業務貸（借）款利率超過(guò)國(guó)家規定上限的業務；

（三）承保融資性信保業務的被(bèi)保險人爲不具有合法融資服務資質的資金方；

（四）以拆分保單期限或保險金額的形式，承保與同一融資合同項下期限或金額不相匹配的業務；

（五）通過(guò)保單特别約定或簽訂補充協議等形式，實質性改變經(jīng)審批或備案的信保産品；

（六）對(duì)同一承保主體的同一保險責任，出具與保險合同的法律效力類似且具有擔保性質的函件；

（七）自行或委外開(kāi)展催收追償中存在違法違規行爲；

（八）銀保監會(huì)禁止的其他經(jīng)營行爲。

第八條  保險公司通過(guò)互聯網開(kāi)展融資性信保業務的，應當按照互聯網保險業務監管規定，在官網顯著位置對(duì)保險産品、保單查詢鏈接、客戶投訴渠道(dào)、信息安全保障、合作的互聯網機構等内容進(jìn)行披露；同時要求合作的互聯網機構在業務網頁顯著位置對(duì)上述内容進(jìn)行信息披露。

第九條  保險公司經(jīng)營信保業務，應當謹慎評估風險和運營成(chéng)本，準确測算風險損失率，并結合履約義務人的實際風險水平和綜合承受能(néng)力，合理厘定費率。

第三章 内控管理

第十條  保險公司開(kāi)展信保業務應當由總公司集中管理，分支機構在總公司的統一管理下開(kāi)展信保業務。開(kāi)展融資性信保業務的分支機構，應當在銷售、核保等重要環節設立專職專崗，不得兼職。

第十一條  保險公司總公司應當配備或聘請具有經(jīng)濟、金融、法律、财務、統計分析等知識背景或具有信用保險、保證保險、融資擔保、銀行信貸等從業經(jīng)驗的專業人才，并不斷加強業務培訓和人才培養，提高風險識别能(néng)力。

第十二條  保險公司應當建立涵蓋信保業務全流程的業務系統，業務系統應具備反欺詐、信用風險評估、信用風險跟蹤等實質性審核和監控功能(néng)。融資性信保業務系統還(hái)應具備還(hái)款能(néng)力評估、放（還(hái)）款資金監測等功能(néng)。

第十三條  保險公司應當建立信保業務評估審議及決策機制，确保相關決策可追溯。融資性信保業務的管理制度至少包括核保政策、業務操作規範、産品開(kāi)發(fā)與管理、合作方管理、抵質押物管理及處置、催收追償、内部人員管理、消費者權益保護等。

第十四條  保險公司應當制定信保業務的承保标準和操作規範。融資性信保業務應當建立承保可回溯管理機制，并按照《中華人民共和國(guó)保險法》要求保存相關資料；通過(guò)互聯網承保的融資性信保業務，應當對(duì)投保人身份信息真實性進(jìn)行驗證，完整記錄和保存互聯網保險銷售行爲信息，确保記錄全面(miàn)、不可篡改。

第十五條  保險公司應當對(duì)融資性信保業務履約義務人的資産真實性、交易真實性、償債能(néng)力、信用記錄等進(jìn)行審慎調查和密切跟蹤，防止虛假欺詐行爲。保險公司不得將(jiāng)融資性信保業務風險審核和風險監控等核心業務環節外包給合作機構，不得因合作機構提供風險反制措施而放松風險管控。

第十六條  保險公司應當加強對(duì)合作機構經(jīng)營行爲的監督管理，由總公司制定統一的合作協議模闆，明确雙方權利義務；建立健全對(duì)合作機構的管理制度，根據不同環節合作機構的特點和風險，在準入、評估、退出、舉報投訴等方面(miàn)提出明确要求。

第十七條  保險公司應當結合信保業務的風險狀況，與被(bèi)保險人建立一定比例的風險共擔機制，并在保險合同中明确各方權利義務。

第十八條  保險公司應當在依法合規的前提下與第三方征信機構進(jìn)行數據對(duì)接，并制定數據保密管理制度，不得洩露客戶信息，不得利用客戶所提供的信息從事(shì)任何與保險業務無關或損害投保人、被(bèi)保險人利益的活動。

第十九條  保險公司應當審慎評估信保業務風險，并建立風險預警機制，針對(duì)主要風險類型，設定預警指标和參數，做到早預警、早介入、早處置。

第二十條  保險公司應當按照銀保監會(huì)關于流動性管理的要求，每半年對(duì)信保業務開(kāi)展壓力測試。保險公司開(kāi)展融資性信保業務的，應當每季度開(kāi)展壓力測試，壓力測試應當包括流動性風險、系統性風險、償付能(néng)力風險等方面(miàn)的内容。

第二十一條  保險公司經(jīng)營信保業務應當嚴格按照監管規定，遵循非壽險精算的原理和方法，審慎評估業務風險，并根據評估結果，合理提取和結轉相關準備金。

第二十二條  保險公司應當嚴格按照《中華人民共和國(guó)保險法》有關要求，在法律規定及保險合同約定的時效内做出核定、以及賠付或拒賠決定。保險公司應當在信保業務保單中明确全國(guó)統一的投訴、理賠電話。

第二十三條  保險公司應當依法合規開(kāi)展催收追償工作。對(duì)于委外催收的，保險公司應當與催收機構制定業務合作規則，明确雙方權利義務，加強對(duì)催收機構業務行爲管理。

第二十四條  保險公司對(duì)信保業務的追償款确認和計量應當嚴格按照會(huì)計準則相關規定執行，嚴禁虛增追償款，影響财務報表的真實性和準确性。同時，保險公司應當至少每季度對(duì)追償款進(jìn)行回溯評估，确保财務報表真實準确反映相關風險。

第二十五條  保險公司應結合信保業務發(fā)展戰略和當前的風險狀況，制定風險偏好(hǎo)策略，采用定性、定量相結合的方式，确定信保業務的風險容忍度和風險限額，根據公司風險承受能(néng)力，進(jìn)行與之匹配的再保險安排。

第二十六條  保險公司應當建立信保業務突發(fā)事(shì)件應急預案，明确處置部門及其職責、處置措施和處置程序，及時化解風險，避免發(fā)生群體性、區域性事(shì)件。同時，應當加強輿論引導，做好(hǎo)正面(miàn)宣傳。

第二十七條  保險公司經(jīng)營信保業務的，應當將(jiāng)信保業務納入内部審計範疇。經(jīng)營融資性信保業務的，應當每年進(jìn)行内部專項審計。審計内容包括但不限于業務經(jīng)營成(chéng)果、制度建設、财務核算、系統建設、風險管控、準備金提取、合法合規等情況。

第四章  監督管理

第二十八條  保險公司應當建立信保業務突發(fā)事(shì)件報告機制，按照銀保監會(huì)關于突發(fā)事(shì)件信息報告要求，報送至銀保監會(huì)及風險事(shì)件所在地銀保監局。信保業務突發(fā)事(shì)件包括但不限于負面(miàn)輿情較多、可能(néng)造成(chéng)公司償付能(néng)力不足或流動性風險、影響公司或行業聲譽的事(shì)件及群體性事(shì)件等。

第二十九條  經(jīng)營信保業務的保險公司應于每年2月底前向(xiàng)銀保監會(huì)及屬地監管局報告上一年度業務經(jīng)營情況，包括但不限于以下内容：

（一）信保業務管理制度、組織架構、隊伍建設、系統建設等情況；

（二）業務整體經(jīng)營情況及融資性信保業務經(jīng)營情況，包括經(jīng)營成(chéng)果、賠付情況、承保關聯方情況、再保險情況、存在的主要問題及風險、消費者投訴及處理情況、風險處置情況等；

（三）合作機構的相關情況，包括合作機構的管控、合作家數、合作業務領域、合作模式、主要問題及風險、法律糾紛、應對(duì)風險措施等；

（四）下一年度信保業務發(fā)展規劃；

（五）銀保監會(huì)要求報告的其他情況。

保險公司應于每年4月底前將(jiāng)上一年度信保業務審計報告或審計報告中涉及信保業務的内容及年度壓力測試報告，報送銀保監會(huì)及屬地監管局。保險公司應按照本辦法第二十條的要求，于每半年或每季度後(hòu)15個工作日内將(jiāng)有關信保業務的壓力測試報告，報送銀保監會(huì)及屬地監管局。

第三十條  銀保監會(huì)負責整體信保業務的監督管理及統籌指導風險處置工作。銀保監局負責屬地機構及轄内分支機構的信保業務監督管理和風險處置工作。保險公司或省級機構首次開(kāi)辦或停辦信保業務的，應當自出現上述情況之日起(qǐ)5個工作日内向(xiàng)所在地銀保監局報告。

第三十一條  保險公司在經(jīng)營信保業務中，違反本辦法相關規定的，銀保監會(huì)及銀保監局可以依法采取監管談話、限期整改、通報批評等監管措施。

保險公司違反本辦法第四條第一項的，銀保監會(huì)及其派出機構可以依法采取責令停止接受信保新業務的監管措施。

保險公司使用的保險條款和保險費率違反法律、行政法規或監管規定的，銀保監會(huì)及其派出機構可以依法采取責令停止使用條款費率、限期修改的監管措施；情節嚴重的，可以在一定期限内禁止申報新的條款費率。

第三十二條  保險公司在經(jīng)營信保業務過(guò)程中，存在以下情形的，銀保監會(huì)及其派出機構可以責令整改。對(duì)于違反《中華人民共和國(guó)保險法》有關規定的，依法予以行政處罰。

（一）未按規定辦理再保險的；

（二）存在承保第六條所列禁止性業務的；

（三）存在第七條所列經(jīng)營行爲的；

（四）未按第八條規定信息披露的；

（五）未按規定使用經(jīng)審批或備案的保險條款和費率的；

（六）未按本辦法規定報送相關報告的；

（七）違反本辦法其他規定的。

第五章 附  則

第三十三條  政策性保險公司的中長(cháng)期出口信用保險和海外投資保險業務不适用本辦法。政策性保險公司不适用本辦法第五條規定。

第三十四條  本辦法由銀保監會(huì)負責解釋和修訂。銀保監會(huì)規章和規範性文件另有規定的，從其規定。

第三十五條  本辦法自印發(fā)之日起(qǐ)生效，《信用保證保險業務監管暫行辦法》（保監财險〔2017〕180号）同時廢止。